席捲全球的金融科技FinTech

終於今年也在台灣開沒錢出國讀書 始熱鬧起來

傳統銀行紛紛投入,網路業者磨刀霍霍

重新定義著身份證借款 房屋增貸條件 未來銀行的樣貌與價值

在這場全新的戰局中,誰會勝出?

最 近這一年,FinTech在全世界都是熱門話題。台灣在2015年金管會政策鬆汽車貸款計算 綁後,開始對金融業注入創新的活力。過年前,第一銀行永春分行開業剪綵,成為全台第一家導入「遠程視訊櫃員機VTM(Vi房屋貸款率利計算 rtual Teller Machine)」的銀行,並邀來機器人Pepper助陣,熱鬧非凡。

舉凡任何創新的開始,都有人歡欣,有人焦慮,有人擁護,有人唱衰,但有件事可以確定:科技對於金融業的影響和衝擊非常大,而且比想像中來得快速。

Accenture預估,到2020年30%的現有銀行收入,會因為新科技和新競爭者的進入,而受到威脅;33%的千禧年輕世代相信,五年後他們可能不再需要傳統銀行;P2P貸款和轉帳,已經影響銀行的傳統業務。「非接觸式支付」(contactless payment)改變了傳統的付款介面、流程和經驗:迪士尼樂園的魔術手環是你在園內的通行證和付款方式;今年萬事達卡即將推出的臉部識別科技Pay by a Selfie,讓你的臉取代指紋,成為網上購物付款確認的憑證。這不只改變了人們的消費和購買經驗,也挑戰傳統銀行業對消費者型態轉變的敏感神經彰化借錢借貸 和執行能力。

英國Barclays銀行的首席數位設計長Derek White說:「我們即將進入的時代是不用身體碰觸任何載具,就可以進行消費和確認付款的時代。」這不是科幻小說的彰化民間小額借款 場景,是真實的人生。更不用提人工智慧和虛擬助理,對銀行業從業人員的職能挑戰。

第四次工業革命不僅對企業的創新產生重大衝擊。對於重複和標準化的動作,機器、數據和人工智慧的結合,讓500萬份工作未來可能在地球上消失。前幾次工業革命,已經革新了很多工作的類型。歷史將會再度發生,只是速度更快,銀行業也不例外。但如果要重新發明行業的新角度,我認為現有銀行捉對方向,還是大有可為。

大數據的新詮釋:銀行的現存優勢

銀行金融業面對這個挑戰,絕對有現存優勢。其中最重要的優勢是銀行現在擁有的歷史及消費數據,以及大量的現有客戶訊息。關鍵的契機在於能不能運用銀行現有的數據,與新的數據源(如社交媒體,手機位置的地緣分析)結合,開始更瞭解客戶的生活型態,預估客戶需求,並產生新的即時服務組合。銀行擁有的數據價值,絕對不只是準確地提供過去消費歷史的軌跡而已。預估的這件事,start-up比較擅長,但傳統銀行有機會打贏這個戰場:如果有策略性地分析客戶資料,並學習新創事業的彈性。

英國有一家去年取得執照的數位銀行Atom Bank,今年下半年會正式推出,標榜是英國第一家完全在App上運行的個人銀行。用自拍來確認身分,用聲控來進行流程,用3D遊戲的場景來完成傳統上認為無趣的銀行事宜,為數位世代量身打造。他會根據你的行為及習慣,讓這個手機銀行的功能、服務和介面,能完全符合個人喜好,也預估你的未來需求。其實,現在的銀行應該已經累積了足夠的數據,可以做到這件事。如果他們能對現有的客戶資料做嶄新的運用和詮釋,應該能創造嶄新的品牌和服務經驗,把客戶服務得更好。新的數位銀行不擁有過去的資訊,還需要時間學習客戶的行為。

在中國大陸的客戶銀聯,則與安索帕合作推出了大數據的服務,用不同的角度去分析銀聯消費者的生活和行為模式,提供新的支付服務,即時推薦相關的品牌和商家,幫助銀聯的持卡人可以更輕鬆地享受人生。更好的服務,也為銀聯開創了新的營收模式。

學習新創事業的角度

FinTech新創事業除了動作迅速,沒有包袱之外,創新服務的角度,不外下列三個重點:以行動(Mobile)為中心,創新跨屏使用者經驗,運用行為數據學習客戶行為並提供即時服務。科技的創新重點則在如何去除或簡化需要攜帶的證件或載具:不需要卡,不需要簽名,不需要人到分行現場。

現有銀行有足夠的資產和能力,可以快速把握這些原則,推出適合自己客層的服務。跨界人才的組合,的確是個挑戰。如果短期內銀行現有的人才不能夠快速幫助銀行的轉型,找到好的外部夥伴合作,或者積極進行併購,都是加速進程的好方法。

銀行的創新契機,也在「體驗經濟」:透明、即時,以行動為先的使用者經驗,可以為銀行業創造品牌忠誠度,和強大的經濟體系。

體驗為王!

林友琴Jean Lin

數位行銷公司安索帕Isobar全球執行長。愛好追求無邊界的創意和創新理念。坎城國際創意節2015 Cyber Lions評審團主席。工作全球跑,生活在上海。家,永遠在台灣。


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